금감원 "카드론은 '풍선효과'에 해당 안돼...리스크 관리는 철저히 해야"

[박수아 기자]

금융감독원 본관, [출처=금융감독원]

가계대출규제 강화로 인한 풍선효과 해결을 위해 금융당국이 15일 긴급 소집한 회의에 카드사는 제외됐다.

금융당국은 15일 보험사, 상호금융, 새마을금고 등 주요 금융기관을 긴급 소집해 대출 현황을 점검했다. 이는 금융당국이 최근 가계대출 규제를 강화하면서 대출자들이 2금융권으로 몰리는 풍선효과를 해결하기 위해서다. 하지만 카드사들은 이번 회의에서 제외된 것으로 확인됐다.

카드사들이 이번 회의에서 제외된 이유는 카드론이 서민금융의 마지막 보루 중 하나이기 때문이다. 1·2 금융권에 이어 카드론마저 과도하게 규제할 경우, 대출을 필요로 하는 저신용 차주들이 불법 사금융으로 몰릴 위험이 커지기 때문이다.

금융당국은 통상 카드론이 주택 구입 목적으로 사용되진 않기 때문에 당장 카드사로의 풍선효과를 우려할 필요가 없다고 보고 있다.

금융감독원 고위 관계자는 "현재까지 카드론에서의 풍선효과는 감지되지 않고 있다"고 밝혔다. 카드론이 주로 취약 차주를 대상으로 하고 있지만, 대출금이 주택 구입 자금으로 이어지지는 않았다고 보고 있다는 취지다.

그러나 일부 전문가들은 은행이나 저축은행에서 이미 한도를 채운 대출자들이 카드론을 추가 자금 마련 수단으로 활용하고 있다는 점을 지적하고 있다. 이와 관련해 이 관계자는 "카드사들이 취약차주 지원에 대한 역할을 함과 동시에 건전성 관리를 균형 있게 살펴봐 달라고 지도하고 있다"고 밝혔다.

특히 "카드론 취급이 많은 카드사의 경우, 금감원에서는 이(카드론 취급)에 따른 리스크를 살펴보고 있으며, 리스크 대비 과도하게 취급하는 카드사의 경우 추가 지도를 하고 있다"고 설명했다. 즉, 카드론 수요 증가를 풍선효과로 판단하진 않지만, 카드사들의 건전성은 지속적으로 모니터링할 필요가 있다는 입장이다.

카드론 시장, 성장세 속 부실채권도 증가

한편, 카드론 대출 규모는 지속적인 증가세를 보이고 있다. 올해 7월 기준, 9개 주요 카드사(신한카드·삼성카드·KB국민카드·현대카드·롯데카드·하나카드·우리카드·비씨카드·NH농협카드)의 카드론 잔액은 41조2266억원으로, 전년 말 38조7613억 원에서 6.4%p증가했다.

카드사의 부실채권도 함께 증가하고 있다. 올해 상반기 7개 주요 카드사(신한·삼성·KB국민·현대·롯데·우리·하나카드)의 대손상각비는 2조2289억 원으로 전년 동기 대비 12.6% 증가했다. 특히 현대카드는 58.7%의 대손상각비 증가율을 기록하며 가장 큰 폭의 상승세를 보였다. 롯데카드와 신한카드 역시 각각 17.5%, 16.7%의 증가율을 나타냈다. 이 같은 증가세는 카드론 및 현금서비스와 같은 대출성 자산이 늘어나면서 발생한 결과로 분석된다.

더구나 카드사의 카드론 영업 확대 가능성은 더욱 높아지고 있다. 한국은행이 이달 기준금리 인하를 결정하면서 카드사의 자금 조달 비용이 감소함에 따라 카드론 금리도 함께 낮아질 전망이기 때문이다.

실제 이달 14일 기준 AA+ 등급의 3년 만기 여전채 금리는 3.285%로, 지난 8월 3.404%에서 0.119%p 하락했다. 이는 2022년 최고점인 6%대와 비교해 절반 수준으로 낮아진 수치다.

취약차주 지원과 동시에 리스크 관리는 철저히…'외줄타는 카드사'

금리 인하로 인해 카드론 영업 확대의 가능성은 높아졌지만, 카드업계의 상황은 복잡하다. 금융당국에서 카드업계에 취약차주에 대한 지원을 요구하는 동시에 카드론 리스크 관리도 철저하게 할 것을 주문했기 때문이다.

한 카드업계 관계자는 "1·2 금융권에서 대출이 안되면 소비자는 카드론으로 손을 벌릴 수 밖에 없다"며 "금리가 높을 때부터 이미 카드사로 대출 수요가 많이 넘어오는 추세다"고 설명했다.

또 "금융당국에서 취약차주를 신경써라면서도 동시에 카드론 리스크는 철저히 관리하라 주문하고 있다"며 "취약차주를 외면하지도 못하고, 리스크 관리도 해야해 조금이라도 어긋나면 안되는 외줄타는 심정" 이라고 덧붙였다.

또 다른 카드사 관계자는 "금융당국의 주문과 카드사의 영업 전략이 맞물리면서, 향후 시장 변화를 면밀히 지켜볼 것"이라고 밝혔다.

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