9월 코로나 대출 지원 끝나는데…금리 발작에 소상공인·자영업자 '이중고'

美연준 자이언트 스텝에 한은 추가 금리인상 불가피

9월 금융 지원 조치 종료시 원리금 상환 압박 직면

지난 4월17일 서울 종로구 먹자골목에서 한 업주가 가게 앞을 청소하고 있다. 2022.4.17/뉴스1 © News1 민경석 기자

(서울=뉴스1) 김상훈 기자 = 미국 연방준비제도(Fed)의 금리 인상 여파로 한국의 시장금리가 연쇄적으로 오를 것으로 예상되는 가운데 자영업자들의 이자 부담도 커질 전망이다.

특히 오는 9월 중소기업·소상공인을 대상으로 한 코로나19 금융 지원 조치가 종료되는 점도 부담을 키우는 요인으로 작용해 '이중고'가 에상된다.

16일 금융권에 따르면 미국 연방준비제도(Fed)는 이날 열린 연방공개시장위원회(FOMC) 정례회의에서 정책금리 목표범위를 0.75~1.0%에서 1.50~1.75%로 0.75%포인트(p) 인상을 결정했다.

다음달 미국이 추가로 빅스텝에 나선다면 미국의 기준금리가 우리나라보다 0.25~0.5%p 높은 상태로 역전된다. 이에 시장에선 한국은행도 한 번에 기준금리를 0.50%p 올리는 빅스텝을 통해 금리차를 확대해 나갈 것이라는 관측이 지배적이다.

금리 상승이 예상되면서 소상공인·자영업자들이 내야 할 대출 이자도 커질 전망이다. 은행 대출 금리는 준거금리인 시장금리에 마진과 대출자의 신용도가 반영된 가산금리를 더한 값으로 시장금리가 오를수록 대출 금리 역시 오르는 구조다. 한은은 기준금리가 1%p 오르면 대출자 1명 당 이자 상환액이 연간 평균 64만원 늘어나는 것으로 추산하고 있다.

문제는 대부분의 자영업자들이 3개 이상의 금융회사에서 대출을 받는 '다중채무자' 성격을 띄고 있다는 점이다. 통상 이들은 보증서담보 사업자 대출을 받고 부족하면 신용대출, 카드론 등을 추가로 받는다.

나이스신용평가에 따르면 지난해 3분기 기준 전체 자영업자 대출 잔액 중 다중채무자의 대출은 69.3%(630.5조원)로 나타났다. 전체 자영업자 대출 중 저축은행 등 비은행권 대출 잔액은 350조9000억원이었는데, 이중 가계대출은 46.6%(163조6000억원)를 차지했다. 연 10%를 훌쩍 넘는 2금융권 대출을 이용하고 있는 이들이 상당수인 만큼 자영업자의 금리 리스크는 일반 대출 차주보다 크다고 볼 수 있다.

이미 은행권에서 신용대출 금리 상승 기조가 나타나고 있다. 금융투자협회에 따르면 신용대출의 지표금리가 되는 은행채 1년물 금리는 전날 기준 연 3.023%였다. 연 3%대를 기록한 것은 2012년 7월 이후 약 10년 만이다.

기준금리가 오르면 카드사의 카드론 금리도 오르게 된다. 카드론 금리는 조달비용인 원가에 마진을 붙여 산정되는데 한은의 기준금리 인상으로 시장금리가 오르면 조달비용인 여전채 금리도 상승하는 것이다.

이런 상황에서 오는 9월 말 소상공인·자영업자에 대한 만기연장·상환유예 조치가 종료되는 점은 소상공인·자영업자들에게 또 다른 뇌관으로 작용할 전망이다. 그간 코로나19 피해 기업으로 대출 상환 유예를 적용받았던 중소기업·소상공인은 당장 대출을 갚아야 하는 상황에서 이자 부담이 커질 수밖에 없다.

차주들은 오는 9월 말 이후로 돌아오는 대출 만기 건부터는 일시 상환을 할지, 분할상환을 할지 등 갚을 방법을 결정해야 한다. 한 번에 갚을 수 없어 대출을 연장하게 되면 금리는 그 시점의 금리로 적용된다.

시중은행 한 관계자는 "담보가 있는 차주는 담보대출로 전환하고 담보가 없으면 신용대출을 받아야 하는데 이 경우 대출 금리가 많이 올라가 부담으로 작용할 것"이라고 말했다.

전문가들은 향후 금리가 더 뛰고 금융지원이 종료되면 급증한 기업대출 가운데 일부에서 연체 등 부실이 나타나고 금융·경제 시스템의 위험을 키울 가능성이 크다고 예상했다.

앞서 한은도 '금융안정 상황' 보고서를 통해 "앞으로 완화적 금융 여건이 정상화되는 과정(금리 인상 등)에서 대내외 여건까지 악화할 경우 취약 차주의 상환능력이 떨어지고 그동안 대출을 크게 늘린 청년층과 자영업자 등 취약 차주를 중심으로 신용 위험이 커질 우려가 있다"고 경고한 바 있다.

이에 은행권에선 9월 금융지원 조치 종료 이후 급격한 대출 부실을 막기 위해 소상공인·중소기업을 대상으로 여신 건전성 관리에 나서는 모습이다. 5대 은행의 '코로나19 금융 지원 실적' 자료에 따르면 지원이 시작된 이후 지난 1월 말까지 납기가 연장된 대출 원금과 이자의 총액은 139조4494억원에 달한다.

KB국민은행은 지난달 20일부터 소상공인·중소기업이 코로나19 발생 이후 밀린 대출 원금과 이자를 수월하게 갚도록 10년 장기 분할 상환 등 연착륙 프로그램을 가동했다. 신한은행, 하나은행, 우리은행 등 다른 시중은행들도 통상 5년 분할상환 등의 연착륙 프로그램을 운영 중이다.
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