한은 "역성장·집값 하락시 연체가구 2.5%→5.1% 증가"

高LTV·자영업·일용직·고령가구일수록 연체가구 비중 상승

"은행 등 평균 자본비율 규제 수준 상회…리스크 전이 가능성 제한적"

서울의 한 시중은행 대출 창구. 2024.11.19/뉴스1 ⓒ News1 임세영 기자

(세종=뉴스1) 김유승 기자 = 우리 경제가 역성장 등 충격을 받으면 자영업·일용직·고령 가구 등의 대출 연체 비중이 두 배 증가할 수 있다는 한국은행의 분석이 나왔다.

한국은행이 24일 발표한 '2024년 하반기 금융안정 보고서'에 따르면, 전체 가계부채 중 주택담보대출은 2021년 말 56.0%에서 올 3분기 61.9%로, 고정금리 대출은 29.4%에서 45.3%로, 분할 상환 방식은 31.8%에서 39.3%로 비중이 늘었다.

또 약정 만기 30년 초과 주택담보대출은 25.1%에서 41.0%로, 60대 이상 고령층 대출은 18.5%에서 20.0%로 늘었으며, 하위 20% 저소득자의 담보인정비율(LTV)이 360.3%로 전체 평균(235.1%)을 상회했다.

보고서는 이러한 가계부채 구조 변화 영향을 건전성 측면에서 평가하기 위해 거시경제 충격으로 인해 가계소득이 감소하고 자산가격이 하락하는 시나리오를 가정해 가계의 대출 상환 리스크를 추정했다.

기본 시나리오는 '경제성장률 1.8%·실업률 2.7%·주택가격 전년 동기 대비 0.9% 상승'으로 설정했다. 악화·심각 시나리오는 각각 성장률 1.1%·-0.5%, 실업률 3.0%·3.6%, 주택가격 -1.7%·-5.4%다.

분석 결과 악화·심각 시나리오에서 2026년 기준 연체 가구 비중이 4.1%·5.1%까지 상승했다. 지난해 연체가구 비율인 2.5%의 두 배 가까이 높아지는 셈이다.

특히 높은 LTV 대출, 자영업·일용직, 고령 가구일수록 연체가구 비중이 더 크게 상승해 충격 감내 능력이 상대적으로 낮은 것으로 파악됐다.

또 변동금리·비은행·기타 대출(신용대출) 보유 가구가 고정금리·은행·주택담보대출 보유 가구보다 경제 충격에 더 민감하게 반응할 것으로 예상된다.

보고서는 "저소득층의 부채 의존도가 커지면 소비가 제약될 우려가 있다"며 "고령층 위주로 부채 축소가 지연돼 은퇴 등으로 소득이 감소하면 상환에 어려움을 겪을 수도 있다"고 했다.

다만 보고서는 "고정금리·은행권·주담대 비중 확대 등 최근의 가계부채 구조 변화는 충격 감내 능력 제고에 도움을 줄 것으로 기대된다"고 밝혔다.

또 "거시경제 충격으로 연체 가구가 증가하더라도 은행 및 비은행예금취급기관의 평균 자본비율은 여전히 규제 수준을 상회하는 것으로 추정된다"며 "(연체 가구 증가가) 시스템 리스크로 전이될 가능성은 제한적"이라고 분석했다.

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