인터넷은행, 지방은행과 협업 나서…주담대 쏠림 완화될까 外 [한강로 경제브리핑]

인터넷전문은행과 지방은행의 공동 상품 협업이 활발해지고 있다. 인터넷은행은 주택담보대출에 치우친 수익 구조를 개선하고 지방은행은 전국 고객을 유치하며 윈윈(Win-Win) 구조를 만들기 위해서다. 인터넷은행의 주담대 규모는 지난해와 비교해 47% 가까이 늘어나는 등 주담대 쏠림 현상은 심화되고 있다.

서울 강남구 지식재산센터 내 토스뱅크 사무실 모습. 뉴시스

◆ 지방은행 협업나선 인터넷은행

17일 금융권에 따르면 토스뱅크와 광주은행이 손잡고 지난 8월 출시한 ‘직장인 함께대출’은 출시 1개월 만에 대출액 700억원을 돌파했다.

인터넷은행과 지방은행 간 첫 협업 사례인 이 상품은 최저 연 4%대 금리를 앞세웠다. 소비자가 토스뱅크 애플리케이션에서 대출을 신청하면 토스뱅크와 광주은행이 각각 심사해 대출 한도·금리를 결정해 앱 내에서 한 번에 성사된다.

광주은행 측은 “대출 취급비용을 절감하고 차주 리스크를 분산할 수 있어 소비자에게 더욱 낮은 금리를 적용할 수 있었다”며 “이용 편의와 접근성이 우수한 인터넷전문은행의 모바일 앱으로 지방은행 대출까지 이용할 수 있다는 장점도 크다”고 설명했다.

인터넷은행도 새 활로가 필요하기는 마찬가지다. 올해 주담대·전세대출 갈아타기(대환대출) 서비스가 시작되면서 낮은 금리를 내세워 주담대 잔액은 급증했으나 쏠림 현상은 우려를 낳았다.

국회 정무위원회 소속 더불어민주당 김현정 의원이 금융감독원으로부터 제출받은 자료에 따르면 지난 8월 인터넷은행 3사(카카오·케이·토스뱅크)의 주담대(전·월세 대출 포함) 잔액은 34조4000억원으로, 지난해 동월(23조4000억원)보다 47%(약 11조원) 늘었다.

나아가 최근 금융당국의 가계부채 관리 압박에 신규 가계대출은 사실상 영업중단 상태에 들어가면서 인터넷은행의 성장은 사실상 한계를 맞은 상황이다.

은행권 관계자는 “지방은행은 충성도 높은 고객층을 보유하고 있기 때문에 협업을 통해 인터넷은행은 새 고객층 확보에 나설 수 있다”며 “이를 통해 포용적 금융을 확대하고 낮은 예대율(대출금을 예수금으로 나눈 비율)을 높여 건전성을 개선할 수 있는 돌파구를 모색할 수 있을 것으로 보인다”고 말했다.

인터넷은행과 지방은행의 공동 상품 출시는 지속될 전망이다. 최근 카카오뱅크와 전북은행은 금융위원회에 공동 대출 혁신금융서비스 지정 신청을 준비하고 있다. 케이뱅크도 공동 대출 상품을 검토 중이라고 전했다.

서울 시내 아파트. 연합뉴스

◆ 정부는 서민용 정책대출 줄이기…소비자 불만

정부가 서민을 위한 주택 구입용 정책상품인 ‘디딤돌’ 대출 금리를 인상한 데 이어 대출 한도까지 축소하자 수요자들이 불만을 쏟아내고 있다. 정부가 사전 공지 없이 대출 한도까지 줄이면서 당장 입주를 앞두고 있거나 ‘생애 최초 내 집’ 마련에 나섰던 수요자들은 더 비싼 금리로 다른 대출을 받아야 하는 처지다.

이날 시중은행에 따르면 주택도시보증공사(HUG)는 최근 주택도시기금 대출을 취급하는 시중은행에 디딤돌 대출 취급 제한을 요청했다. 이에 따라 KB국민은행은 이미 지난 14일부터, 신한·하나은행 등은 21일부터 이를 반영한다.

디딤돌 대출은 부부 합산 연소득 6000만원 이하면 가액 5억원 이하 주택을 대상으로 최대 2억5000만원(신혼가구 및 2자녀 이상 가구는 4억원)까지 빌려준다. 이 한도 내에서 주택담보대출비율(LTV)의 최대 70%(생애최초구입은 80%)까지 대출이 가능하다. 지금까지는 보증상품에 가입하면 소액임차보증금액(서울 5500만원)을 대출금에 포함해줬는데, 앞으로는 이를 제외해 대출 규모가 줄게 됐다. 서울에서 3억원짜리 집을 사면 당초 2억1000만원(LTV 70%)을 대출받을 수 있었지만, 앞으로는 5500만원을 뺀 1억5500만원만 받을 수 있다.

또 생애최초주택 마련에 대해서는 기존 LTV 80% 적용이 70%로 낮아진다. 준공 전 신축 아파트를 담보로 하는 후취담보 대출도 한시 중단된다. 이에 따라 완공 예정인 새 아파트에 입주하려면 디딤돌 대출을 받을 수 없게 된다.

한 은행 관계자는 “지난달부터 은행들이 자체 대출을 조이자 정책상품으로 수요가 쏠리고 있다”며 “정책상품 비중이 점점 커지고 ‘가계대출 주범’으로 몰리니 정부가 급하게 조이기에 나선 것 같다”고 말했다. 다른 은행 관계자는 “지난주에 상담했다가 오늘 갑자기 대출 한도가 줄어든 사실을 알고 당황한 고객이 꽤 있다”며 “디딤돌 대출에서 5500만원은 적지 않은 금액”이라고 전했다.

사진=뉴시스

◆ 트럼프 기대감에 비트코인 급등

글로벌 금리 인하와 친(親)가상자산 정책을 약속한 도널드 트럼프 미국 대통령선거 후보의 지지율 상승에 비트코인 가격이 한때 7만달러에 근접했다. 미국의 경기침체 우려에 지난 8월 초 5만달러가 붕괴됐으나 이후 기관투자자가 매수에 나선 덕분이다. 다만 한국 시장에선 거래량이 크게 늘지 않아 국내에서 비트코인은 해외보다 싸게 팔렸다.

17일 가상자산 중계 사이트 코인마켓캡에 따르면 이날 오후 3시 기준 비트코인은 6만7300달러를 기록했다. 지난 8월5일 한때 4만9577달러까지 떨어진 것과 비교하면 35% 급등한 수준이다. 전날 오후 8시에는 6만8375달러를 기록하면서 7만달러를 위협했었다.

최근 비트코인 가격의 상승은 글로벌 금리 인하로 시장에서 위험자산 선호심리가 살아난 데다 미국을 ‘비트코인 수도’로 만들겠다고 천명한 트럼프 후보의 지지율이 약진한 영향 등을 받은 것으로 분석이다. 앞서 트럼프 후보는 비트코인을 국가비축물로 지정해 현재 보유량을 100% 유지하고, 가상자산 산업 전반에 걸쳐 규제 완화를 약속한 바 있다.

투자은행(IB) 번스타인의 가우탐 추가니 연구원은 “트럼프 전 대통령이 대선에서 승리한다면 비트코인은 9만달러까지 급등할 수 있다”고 내다봤다.

김유민 한화투자증권 연구원도 “10월까지 6만5000달러선을 지킨다면 전 고점인 7만3000달러 돌파도 기대할 수 있다”고 말했다.

가상자산 분석업체 크립토퀀트는 “최근 미국의 현물 상장지수펀드(ETF)는 하루에 비트코인 8000개가량 매수했는데 이는 지난 7월21일 이후 최대 일일 매수량”이라며 “비트코인에 대한 기관투자자의 관심이 높아졌다는 의미”라고 분석했다.

기관투자자의 가상자산 투자가 막힌 국내에선 비트코인 수요는 부진을 이어가고 있다. 국내외 비트코인 가격 차를 나타내는 김치프리미엄은 이날 오후 3시 기준 –0.7%를 기록했다. 바이낸스 등 글로벌 거래소에서 비트코인은 개당 6만7300달러(9200만원)로 거래됐지만, 국내 거래소인 업비트에서는 9140만원에 팔렸다.

안승진 기자 prodo@segye.com

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