“지금 가입하면 호구”…50세男 4월 이후 종신보험 가입이 낫다는데

4월부터 개정 경험생명표 적용
기대여명 男 86.3년, 女 90.7년
개정 전보다 각각 2.8년, 2.2년 늘어
연금·건강보험료↑, 종신보험료↓
종신보험 가입금액 1억원 기준
50세男 360만원 보험료 덜 내

[사진 제공 = 케티이미지뱅크]

올해 상반기 중 경험생명표 개정에 따른 보험료 변동이 예상되고 있습니다. 이 때문에 보험 가입을 고려하고 있다면 이를 활용해 보험료 부담을 줄일 수 있는 만큼 적극 활용해 볼만합니다.

경험생명표는 보험사 통계를 기초로 사망, 암 발생, 수술 등에 대해 성별, 연령 등을 감안해 보험개발원이 산출하는 보험료율의 집합을 말합니다. 쉽게 말해 생명보험 가입자의 사망 현상을 관찰해 작성하는 성별·나이별 사망률표입니다.

보험개발원은 최근 생명보험 가입자 통계를 이용해 제10차 경험생명표 개정 작업을 완료했습니다.

경험생명표는 통상 3~5년 주기로 개정합니다. 보험사들은 올 4월부터 개정된 제10차 경험생명표를 적용할 예정입니다. 다만, 전산시스템 등 준비 상황에 따라 회사별 적용 일정은 일부 다를 수 있습니다.

경험생명표 개정 내용을 보면 평균수명이 늘어나는 추세에 따라 사망률은 하락하는 반면, 의료기술 발달과 의료 이용량 증가 등으로 생존 관련 요율은 상승하는 특징을 보입니다.

예컨대 사망률은 1989년 제1회 경험생명표부터 개정 시마다 하락하는 추세입니다. 결과적으로 사망률 하락으로 기대여명은 지속적으로 증가하고 있습니다.

[자료 제공 = 보험개발원]

이번 경험생명표 개정에 따른 기대여명은 남자 86.3년, 여자 90.7년으로 제9회 개정보다 각각 2.8년, 2.2년 늘었습니다.

기대여명은 특정 연령이 향후 생존할 것으로 예상되는 기간을 의미합니다. 남자 기대여명이 86.3년이라는 것은 남자 0세가 앞으로 86.3세까지 생존할 것으로 예측한 수치죠.

평균수명 증가로 의료비용, 수술 건수 등은 지속적으로 증가하는 추세입니다. 지난 2022년 말 건강보험 진료비는 105조9000억원으로 최근 5년(2018~22년) 동안 매년 8.0% 증가했습니다. 65세 이상 진료비는 45조8000억원으로 매년 9.5% 늘었습니다.

수술 인원과 건수는 각각 167만명, 207만건으로 같은 기간 매년 약 1~2% 수준으로 증가했습니다.

신규 가입자만 해당

결과적으로 제10회 경험생명표 개정으로 종신보험과 정기보험 등 사망보험은 보험료 인하가, 연금보험과 건강보험은 보험료 인상이 예상됩니다.

종신·정기보험은 경험생명표 개정 후, 연금·건강보험은 경험생명표 개정 전 가입할 때 보험료 측면에서 보다 유리하다는 얘기입니다.

종신·정기보험은 사망률이 감소함에 따라 일정 기간 내 보험사가 지급해야 할 사망보험금 축소가 예상되기 때문에 보험료가 인하될 예정입니다.

연금보험은 종신보험과 반대로 기대여명 증가에 따라 연금 수령자가 늘어날 것으로 보이는 만큼 동일 연금액 수령을 위해 납입해야 할 보험료 인상이 전망됩니다.

건강보험은 기대여명 증가에 따른 질병 발생률 상승, 의료 이용량 증가 등으로 통상 보험료가 인상되는 방향으로 조정됩니다.

가령 종신보험을 보겠습니다. 현재 경험생명표를 적용하면 50세 남자, 20년납, 1억원 가입 기준 월 보험료는 36만2000원, 완납 시 총 납입 보험료는 8688만원입니다.

같은 조건으로 이번에 개정된 제10회 경험생명표 기준으로 종신보험 월 보험료를 산출하면 34만7000원으로, 완납 시 총 납입 보험료는 8328만원입니다.

이에 따라 경험생명표 개정 후 종신보험에 가입하면 총 납입 보험료를 360만원 절감할 수 있습니다.

건강보험의 경우 40세 남자, 20년납, 암, 뇌출혈, 심근경색, 수술 등 4개 담보 1억원 기준 현행 경험생명표를 적용하면 월 보험료는 2만9000원, 완납 시 총 납입 보험료는 701만원입니다.

개정 경험생명표에 따르면 월 보험료는 3만1000원, 20년 납입 총 보험료는 732만원으로, 경험생명표 개정 후 가입 시 총 납입 보험료가 31만원 추가 부담한다는 계산이 나옵니다.

기존 보험 해지해야 하나? 유의사항은?

유의사항도 있습니다. 기존에 가입한 보험은 10회 경험생명표 개정과 관계가 없습니다. 즉, 영향이 없다는 얘기입니다. 만약 현재 가입한 보험을 해지하고 새로운 보험으로 변경할 경우 그간 납입한 총 보험료보다 적은 환급금을 받게 될 수 있습니다.

새로운 보험 가입 시 보험료 납입 기간이 다시 시작되는 만큼 보험료를 처음부터 다시 내야 하는 부담도 발생합니다. 이 때문에 기존 보험 해지에 따른 불이익이 발생하지 않도록 주의해야 합니다.

단, 건강보험에서는 그동안 보험에서 보장하지 않았던 새로운 특약들을 개발해 보험사들이 출시하고 있는 만큼 보험 변경이 필요한 경우 보험설계사 등 전문가의 조언을 받는 것을 고려해 볼 수 있습니다.

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