한은 "분할상환 비중 커지고 만기 장기화…가계대출 구조 개선"

한은, 가계부채 데이터베이스(DB) 구축해 분석

한국은행이 가계부채 데이터베이스(DB)를 통해 최근 우리나라 가계대출 구조를 살펴본 결과, 주택담보대출(주담대) 비중이 늘어난 가운데 주담대의 분할상환방식 비중이 높아지고 만기가 장기화되는 등 대출 구조가 개선된 것으로 나타났다.

차주별로 보면 경제활동이 활발한 30~50대를 중심으로 차입이 이뤄졌고, 고소득·고신용자를 중심으로 대출이 확대됐다. 가계대출 연체율은 하향 안정 추세를 보이고 있다.

한은은 나이스(NICE)평가정보로부터 100만명 이상의 표본집단에 대한 연령·거주지·신용등급·소득수준 등 개인별 특성과 대출·카드 사용실적 등 금융거래 정보, 연체·세금체납·채무불이행 등 신용 관련 정보가 포함된 데이터를 받아 가계부채DB를 구축했다. 한은은 "분기마다 작성되는 이 데이터는 해당분기말 자료가 2개월 후 반영돼 시의성이 높고 설문 조사가 아닌 실제 데이터를 기반으로 작성되기 때문에 신뢰성이 높다"고 말했다.

가계대출 중 주담대 비중이 확대됐다. 2012년 1분기 517조원으로 전체 가계대출의 54%를 차지했던 주담대는 올해 1분기 840조원으로 비중도 56%로 높아졌다. 신용대출 비중은 17%, 주택외부동산담보대출은 16% 등이었다.

은행 주담대(개별 주담대 상품 대상, 금액 기준) 중 만기 일시상환 대출보다 분할상환 대출이 지속적으로 확대되는 모습이다. 분할상환 대출 비중은 2012년 1분기 66%에서 올해 1분기 82%로 높아졌다. 한은은 "안심전환대출이 확대되고 여신 심사가이드라인이 시행되는 등 정부의 꾸준한 가계부채 구조개선 노력에 따른 결과"라고 설명했다.

연령대별 가계대출 차입자 비중을 보면, 올해 1분기 기준 40대가 30%로 가장 많았고, 50대가 28%, 30대가 21%, 60대 이상이 17%, 20대가 4% 순이었다. 6년 전과 비교하면 경제활동이 활발한 30~50대가 대출 증가세를 주도한 것으로 평가된다.

신용등급과 소득구간별로 보면 고신용·고소득 가계의 대출 비중이 확대된 것으로 나타났다. 올해 1분기 기준 고신용 가계의 대출 비중이 57%로 가장 많고, 중신용이 30%, 저신용은 14% 순이었다. 2012년 1분기에는 고신용 비중이 39%였던 것을 고려하면 최근 대출 증가의 대부분이 고신용자에 의한 것으로 분석됐다.

또 소득이 상대적으로 낮은 차주 비중은 감소하고 소득이 높은 차주 비중은 증가했다. 소득이 2000만~5000만원 미만인 차주의 대출 비중은 2012년 1분기 61%에서 올해 1분기 54%로 하락한 반면, 소득이 5000만~8000만원미만인 차주의 비중은 같은 기간 26%에서 30%로 상승했다. 소득 2000만원 미만인 차주의 대출 비중은 올해 1분기 기준 7%에 불과했다.

가계 대출 연체율은 대체로 하향 안정세를 보였다. 연체율은 2012년 3%를 웃돌았지만 올해 1분기 1.37%로 떨어졌다. 한은은 "가계대출 확대에도 연체금액이 축소되면서 연체율이 크게 하락했다"고 설명했다.

연선옥 기자(actor@chosunbiz.com)

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