“생활자금으로 흘러가는 소호대출 원천차단…심사 강화할 것”

[시중은행 올해 여신정책은…]

최저임금 영향…서비스업 부담↑

금리 인상에 상환능력 저하 우려

서민 위한 중금리 대출은 늘리고

중소·혁신기업 대출도 확대 예정

[이데일리 박일경 전상희 기자] 신(新) 총부채상환비율(DTI), 총체적상환능력비율(DSR), 임대업이자상환비율(RTI) 등 대출규제가 대폭 강화된 데다 하반기 예대율 규제까지 예고되면서 은행들이 여신 조이기를 본격화하고 있다. 정부의 가계부채 종합대책에 각 은행이 예대율을 낮추기 위해 가계대출 비중을 줄이면서 개인뿐 아니라 소호(SOHO·개인사업자)대출까지 줄이려는 움직임을 보이고 있다. 다만 정부가 서민을 위한 중금리 대출상품 확대를 장려하고 있는 만큼 다양한 중금리 대출상품이 나올 것으로 보인다.

◇은행권 전반서 한계기업 옥석가리기 나서

24일 본지가 KB국민·신한·KEB하나·우리 등 4대 시중은행의 여신 담당 임원에게 올해 여신정책 및 전망에 대해 물어본 결과, 가계대출뿐 아니라 소호대출에 대한 여신도 선별적으로 축소하겠다는 의견을 제시했다. 소호대출의 경우 개인사업자가 생활자금을 마련하기 위해 사업자 명의로 대출을 받을 수 있어 가계대출 증가의 숨은 그림자로 알려져 있다. 이에 따라 은행들은 개인사업자의 생활자금 마련을 차단하기 위해 소호대출 심사를 강화할 것으로 예상된다. 앞서 금융당국은 주택담보대출의 풍선효과를 억제하기 위해 소호대출 여신심사 가이드라인을 제정해 지난달부터 자영업자의 대출 규제에 나서고 있다.

이계성 국민은행 여신그룹 대표(전무)는 “생활자금으로 흘러들어갈 수 있는 소호대출에 대한 심사를 강화할 예정으로 공급규모가 전년에 비해 축소될 것으로 전망된다”며 “금리인상에 따른 상환능력도 저하될 수 있어 소호대출에 대한 리스크 관리를 강화할 계획”이라고 말했다.

이기준 신한은행 여신심사그룹장(부행장)도 “근로시간단축, 최저임금 등 노동정책 변화에 따라 비용증가가 예상되므로 소호의 리스크도 높아질 것으로 우려된다”며 “기업, 가계, 개인사업자 등의 여신을 균형있게 성장시키겠다”고 강조했다. 이어 “금리가 오르면 대체로 부실률이 상승하기 때문에 기존 여신의 론 리뷰(부실에 대한 사전점검)를 강화하는 한편 채무상환능력 중심의 심사 등 현재의 운영기조를 유지할 것”이라고 덧붙였다.

김선규 우리은행 여신지원그룹 집행부행장은 올해 대출 추이에 영향을 미칠 요소로 △금리인상 △가계부채 규제 강화 △예대율 가중치 차등화 정책 등을 꼽았다. 김 부행장은 우리은행의 2018년 대출 목표성장률을 5% 내외로 설정했다. 그는 “기업의 이자부담이 가중되고 한계기업 부실화 가능성도 상승할 것”이라며 “은행권 전반에 걸쳐 한계기업에 대한 옥석가리기 차원에서 대출심사가 강화될 것”이라고 내다봤다.

◇부동산 경기 지속적 모니터링

시중은행들은 가계대출을 옥죄는 대신 금융취약계층에 대한 중금리 대출상품 공급은 확대한다는 방침이다. 또 중소·혁신·창업기업 위주 여신도 점차 늘릴 예정이다.

현재 은행들은 일반 신용대출이 어려운 고객에게 서민금융상품인 새희망홀씨대출과 중금리 상품인 사잇돌 중금리대출을 판매하고 있다. 특히 국민은행은 이런 상품도 취급이 불가능한 소비자에 저축은행으로 소개마케팅을 실시하고 있다. 이 전무는 “금리단층 현상 완화에 한계가 있어 KB캐피탈 지급보증을 통해 대출한도를 최고 3000만원까지 부여하는 7~11% 수준의 중금리대출 신상품 개발을 추진 중”이라고 공개했다.

RTI 등 개인사업자대출 여신심사 가이드라인 적용으로 부동산임대업을 중심으로 개인사업자대출 공급이 전년대비 축소할 것이란 관측도 나온다. 이에 따라 각 은행은 개인사업자대출 리스크 관리를 강화하고 부동산 경기 등에 대해 지속적으로 모니터링 할 방침이다.

장경훈 하나은행 개인영업그룹장(부행장)은 “시장금리가 당분간 지속 상승할 것으로 예견되므로 장기 모기지론 상품은 고정금리를 선택하는 것이 유리하다”고 조언했다. 아울러 주택가격, 소득수준 등 조건이 부합하는 경우에는 주택금융공사, 주택도시기금 등에서 낮은 금리로 제공하고 있는 정책금융상품 선택을 권했다. 그는 다만 “1~2년 이내 상환할 계획이 있다면 신규 금리가 낮은 변동금리를 선택하는 것이 대출 이자를 줄일 수 있는 방법”이라고 소개했다.

▶용어설명 : 예대율

은행의 예금 잔액에 대한 대출금 잔액의 비율로 금융당국이 권고하는 표준비율은 100%다. 예금보다 대출이 많으면 예대율이 100%를 넘게 되므로 은행경영에는 적신호가 켜진다.