떠오르는 'IRP'…'퇴직금' 넘어 '투자수단'으로

2022년 IRP 적립액 규모 58조원…2021년 比 23.6%↑

1분기 IRP 수익률, 비보장형 12.7%, 보장형 3.79%…

개인 투자 성향 따라 운용…세제 혜택도 받을 수 있어

IRP(개인형 퇴직연금) 시장이 빠르게 성장하고 있다. 국민연금 수령 개시 연령이 늦어지면서 연금 준비 필요성이 증가하고, 금융시장 불안정이 장기화함에 따라 자금 운용이 유연한 IRP를 대체 투자수단으로 선택하는 투자자가 늘고 있기 때문이다.

12일 통계청에 따르면 지난 2022년 말 기준 IRP(개인형 퇴직연금) 적립금 규모는 58조원으로 2021년 대비 11조원(23.6%) 늘어난 것으로 나타났다. 가입자 수도 277만명에서 300만4000명으로 8.4% 증가했다. 같은 기간 IRP의 중도 인출 비율도 9%(5000명) 감소했으며, 중도 인출 금액은 10.2%(2000억원) 줄었다.

시장에서는 국민연금 수령 시기가 만 65세로 늦어졌지만, 정년 연령은 여전히 만 60세에 머무르고 있어 노후를 준비하고자 하는 수요에 따라 IRP 가입이 늘었다고 분석했다.

IRP는 퇴직연금의 일종으로, 회사가 부담금을 납입하는 DC형(확정 기여형)·DB형(확정 급여형)과는 별개로 근로자가 직접 가입 및 납입이 가능한 연금 상품이다. 지난 2022년부터는 근로기간에 따른 법정 퇴직금은 IRP 계좌를 거쳐야만 수령 할 수 있게 됐다.

IRP는 법정 인출 사유(주택 비용·요양이 필요한 질병·파산 및 개인회생)가 발생하지 않으면 만 55세 이후에만 수령이 가능하다는 단점이 있다. 그러나 연금저축과 합산해 연 900만원 이하의 납입액에 대해 13.2%~16.5%의 세액 공제를 받을 수 있다.

또한 개인의 투자 성향이나 시장 동향에 따라 투자 옵션을 저위험 저수익 상품에서 고위험 고수익 상품까지 유연하게 구성할 수 있다는 장점도 있다.

금융감독원에 따르면 지난 1분기 기준 원리금비보장형 IRP 수익률은 12.7%(증권 12.79%, 보험 12.11%, 은행 13.28%, 1년 운용 수익률 기준)를 기록했다.

같은 기간 원금을 보장해 주는 원리금보장형 IRP 수익률도 3.79%(증권 4.38%, 보험 3.56%, 은행 3.43%)에 달했다. 같은 기간 4대 은행 정기예금 최고금리(1년 기준)인 3.55%보다 높은 수준이다. IRP의 세액 공제 혜택을 고려할 경우 수익률 차이는 더 벌어진다.

다만 IRP는 원리금 비보장형 옵션 운용 시 수익률 악화에 따른 원리금 손실이 발생할 수 있어, 투자 옵션 선택 시에는 위험성에 유의해야 한다.

실제 코로나19 당시 IRP수익률은 크게 악화했다. 금융감독원에 따르면 지난 2022년 4분기 기준 원리금비보장형 IRP 수익률은 -15.05%까지 떨어진 바 있다.

전문가들은 고령화에 따른 연금 수요로 IRP 시장이 계속해서 성장할 것이라고 예측했다.

한국투자신탁운용은 보고서를 통해 오는 2033년 퇴직연금 시장 규모가 지난 2023년 퇴직연금 시장 규모인 382조원보다 2.5배 커진 940조원에 달할 것으로 분석했다. 같은 기간 전체 퇴직연금 시장 규모 대비 IRP 시장 비중도 4배 가깝게 성장해 31%에 달할 것으로 내다봤다.

김석진 한국투자신탁운용 OCIO컨설팅부장은 "60세 이상 인구가 현재 1370만명에서 10년 후에는 1870만명까지 증가할 것으로 예상되고, 이에 퇴직연금 니즈도 높아질 것"이라며 "고연령대 이직자와 은퇴자 비중이 늘어나며 상대적으로 IRP 시장이 빠르게 확장될 가능성이 크다"고 말했다.