"중저신용자 대출 늘려라" 주문에…인뱅·저축은행 건전성 '고민'

포용적 금융 대전환…중저신용자 금리 격차 줄여야
취급 비중 늘어나는 인뱅, 신용평가 모델 고도화 박차
PF 부실 6·27 대책 이중고 저축은행 "규제 완화" 주장

포용금융 대전환 시동이 걸리면서 인터넷전문은행과 저축은행의 고민이 깊다. 이들은 중저신용자 접근성이 상대적으로 높은 데다 당국이 콕 집어 대출 확대를 주문했기 때문이다.

신규 취급 비중을 늘려야 하는 인터넷은행들은 성실 상환자를 구별하기 위한 신용평가 모델 고도화가 중요해졌다.

저축은행의 경우 6·27 대책에 따라 신용대출을 내줄 여력 자체가 줄은 데다 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 부실 여파로 건전성 관리 숙제도 여전하다. 이에 신용대출 영업 규제 완화가 필요하다는 목소리도 나오고 있다.

8일 경기도 수원 서민금융통합지원센터에서 열린 포용적 금융 대전환 1차 회의에서 이억원 금융위원장이 발언하고 있다./사진=금융위원회

12일 금융권에 따르면 최근 금융위원회는 포용적 금융 대전환 1차 회의를 열고 금융권에 포용금융 확대를 주문했다. 특히 중저신용자에 대한 신용대출이 신용위험 대비 금리가 높아 금리단층이 발생하고 공급량도 불충분하다고 지적했다.▷관련기사:포용금융 시동…5대 금융 70조원 지원·미흡땐 출연금 더 내야(2026.01.08.)

금융위가 나이스·KCB·신용정보원 데이터를 결합해 자체 분석한 결과 지난해 상반기 기준 신용평점 하위 10%부터 60%구간 제1금융권 금리는 5~8%인 반면 저축은행, 캐피탈 등 제2금융권 금리는 10~15%가 적용됐다. 많게는 7%포인트, 적게는 5%포인트의 금리 격차가 나타난 것이다.

또한 금융위는 대출 물량 측면에서도 지난해 하반기 이후 저신용 신용대출이 급격히 줄어들며 취약계층의 금융 접근성이 크게 제약되고 있다고 판단했다. 따라서 정부는 정책서민정금융상품의 금리를 낮추고 금융권 중저신용자 대출을 늘리도록 추진할 방침이다.

신용평점별 대출 금리와 업궘별 신규 신용대출 추이./도표=금융위원회

인뱅, 신용평가 모델 고도화 관건

다만 금융권에서는 중저신용자 유입이 건전성 악화로 이어질 가능성이 높다는 점에서 우려도 나오고 있다. 특히 카카오·케이·토스뱅크 등 인터넷은행 3사의 경우 2028년까지 중저신용자 신용대출 신규 취급액 기준 비중을 현행 30%에서 35%까지 늘려야 한다.

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문제는 인터넷은행의 주 고객층인 2030 세대와 금융이력이 부족한 씬파일러(Thin Filer)는 경기 변동과 금리 상승에 민감하다는 점이다. 금리 인상기에는 상환 능력이 빠르게 떨어지며 연체율이 뛸 우려가 있다.

실제로 지난해 3분기 기준 카카오뱅크의 연체율은 0.51%로 전년 대비 0.03%포인트 상승했다. 토스뱅크도 같은 기간 1.07%로 0.08%포인트 올랐다.

케이뱅크만 0.88%에서 0.56%로 낮아졌다. 케이뱅크는 지난해 4월 대출비교플랫폼을 이용하는 고객의 특성을 반영하고 중저신용자 특화 모형을 적용한 CSS 3.0을 가동했다. 통신3사와 함께 개발한 대안 신용평가 모델 이퀄(EQUAL)도 도입했다.

인터넷은행들은 신용평가 모델 고도화에 힘 쓰고 있다.

토스뱅크의 경우 자체 신용평가 모형인 TSS(토스 스코어링 시스템)에서 기업 전용 모형을 따로 떼어내 고도화할 방침이다. 카카오뱅크도 모기업의 방대한 데이터를 이용해 신용평가 모델을 강화하고 있다..▷관련기사:카카오뱅크 '씬파일러'에 어떻게 대출해주냐고?…지방은행 등에 개방(2025.10.29.)

한 인터넷은행 관계자는 "대안 신용평가 모델의 경우 씬파일러가 은행권에 진입할 수 있는 징검다리 역할"이라며 "금융 데이터의 힘은 명확하기에 더욱 고도화가 필요한 상황"이라고 말했다.

PF 부실 몸살, 여전히 여력 없는 저축은행
​저축은행들은 중저신용자 대출 확대가 더욱 어렵다고 토로한다. 대출을 내줄 만한 여력이 줄었다. 지난해 실행된 6·27 대책은 신용대출 한도를 기존 연 소득 1~2배수 내 자율 관리에서 연 소득 이내로 제한했다.

부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 부실 여파도 지속하고 있다. 지난 2022년 하반기 레고랜드 사태 이후 부동산 경기가 침체되자 저축은행들이 투자했던 PF 사업장도 영향을 받았다. 대출 부실은 확대됐고 저축은행들은 막대한 규모의 대손충당금을 쌓아야 했다.

PF 부실로 인해 수천억원대 적자가 발생하면 분자인 자기자본이 줄어들고 자본적정성 지표인 BIS 비율도 하락한다. 생존을 위해 분모인 위험가중자산(RWA)을 줄일 수밖에 없게 된 것이다.

문제는 이 과정에서 중저신용자 신용대출이 가장 먼저 감축 대상이 됐다는 점이다. 저축은행 입장에서 담보가 없는 중저신용자 대출은 PF 대출만큼이나 위험 가중치가 높다. PF 부실로 기초 체력이 고갈된 상태에서, 또 다른 고위험 자산인 신규 신용대출을 늘리기는 어렵다.

아울러 당국은 다중채무자에 대한 대손충당금 적립률을 상향 조정하는 등 건전성 규제를 강화했다. PF로 인해 수익성이 악화한 저축은행이 가중된 규제 비용을 감수하면서까지 서민 대출에 나서기 어려운 형편이다.

이에 규제를 일부 완화해야 한다는 주장도 나오고 있다. 이미 PF 정리를 돕고자 유가증권 투자 한도 규제 완화 조치를 내렸지만, 중금리 서민대출이라도 6·27 대책에서 예외로 인정해달라는 목소리도 나온다.

저축은행 관계자는 "연체율을 낮춰야 하는 상황에서 중저신용자 대출을 늘리기에는 상황이 여의치 않다"고 말했다.

금융당국도 이같은 상황을 인식하고 있지만 당장엔 뾰족한 수를 찾지 못하는 분위기다. 금융위 관계자는 "관계부처 회의 등을 통해 해결 방안을 어떻게든 강구하고 있는 상황"이라면서도 방향성에 대해서는 "아직 답변할 수 없다"고 설명했다.

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