집값 떨어지는데 금리마저 들썩… 가계부채 뇌관 터지나

주담대 30% 이상은 ‘고LTV’
집값 하락땐 LTV 더 높아져.. 연체율 0.18% 아직까지는 양호
올 금리인상 예고에 소득도 악화.. 경남 등 지방은 이미 위기 징조

주택담보인정비율(LTV) 60% 이상 고위험대출이 전체 주택담보대출의 30% 이상을 차지한 것으로 조사되면서 집값 하락과 향후 추가 기준금리 인상 시 가계부채의 직격탄이 될 수 있다는 우려의 목소리가 커지고 있다. 아직까지는 연체율이 양호해 당장 큰 문제로 불거질 가능성은 낮지만 경기침체가 이어지고 본격적인 금리 인상기로 돌입하면 연체율이 상승할 것으로 우려된다. 특히 집값 하락이 가시화되면서 대출금은 그대로인데 집값이 떨어지면 LTV가 높아질 수밖에 없는 점도 우려되는 상황이다. 집값 하락이 본격화된 지방의 경우 선제적인 조치가 필요하다는 지적이다.

■금리인상시 연체율 상승 우려

19일 금융감독원에 따르면 지난해 12월 가계대출 연체율은 0.26%로 집계됐다. 전월 대비 0.03%포인트 하락한 수치다. 세부적으로 주택담보대출 연체율은 0.18%, 가계신용대출은 0.43%로 조사됐다. 지난 2014년과 비교하면 연체율은 훨씬 낮다. 2014년 12월 말 기준 가계대출 연체율은 0.49%, 주택담보대출 연체율은 0.42%였다. 그러나 전년동기와 비교하면 가계대출은 0.03%, 주택담보대출은 0.01%, 가계신용대출은 0.05% 증가했다.

KB증권 유승창 연구원은 은행 연체율이 아직까지는 낮은 수준이며, 최근 상승이 구조적인 자산건전성 악화는 아닌 것으로 판단했다. 유 연구원은 "은행의 연체율 상승에 따른 자산건전성 악화 우려는 시기상조인 것으로 판단된다"면서도 "다만 경기둔화 우려 및 대출증가율 둔화가 예상되는 가운데 중소기업과 가계 일반대출에서 연체율이 상승하고 있어 지난해 대비 올해 대손비용률은 소폭 상승할 가능성이 높다"고 분석했다.

무엇보다 올해는 금리인상이 예상되고 있는데 고용악화로 가계소득이 늘지 않는다면 금리상승으로 이자 부담이 늘어나 문제가 불거질 가능성이 높다. 일부 가계에서 대출 원리금을 갚지 못하면 연체율이 상승하면서 금융권의 부실로 이어질 수 있다는 것이다. 이에 따라 시중은행들도 리스크 관리에 만전을 기하고 있다.

■집값하락 따른 대책 마련 시급

정부의 부동산 안정화대책과 대출규제 등으로 최근 집값 하락이 가시화되고 있는 점 역시 눈여겨봐야 한다. LTV 70%일 때 받았던 대출금액은 그대로인데, 집값이 하락한다면 LTV가 올라가 고위험대출 비율이 늘어날 가능성이 있기 때문이다. 주택 가격이 하락할수록 대출상환이 일정부분 이뤄지지 않는 이상 LTV는 올라갈 수밖에 없는 구조다.

특히 지난해 수도권이 3.56% 오른 데 비해 집값 하락이 심화됐던 경남지역 아파트 매매가는 -8.68% 떨어졌는데 이 같은 하락세가 지속된다면 문제가 커질 수 있다. 경남에서 가장 많이 하락한 곳은 거제인데 조선업 구조조정 이후 지속적으로 하락하며 20.1% 내렸다. 아울러 수도권을 제외한 지방은 그동안 총부채상환비율(DTI) 규제가 적용되지 않았기 때문에 주담대 상당수가 소득 대비 과도한 대출일 가능성도 높은 것으로 추정된다.

금융권 관계자는 "지방 집값 하락이 지속될 경우 거래절벽으로 아예 시장이 얼어붙을 수도 있으며, 자칫 경매로 넘어간다면 낙찰가율이 70~80%임을 감안할 때 대출금액보다 집값이 낮은 경우가 속출할 수밖에 없을 것"이라면서 "결국 지역경제에 치명적 부메랑이 될 수도 있는 만큼 선제적인 대책이 필요할 것"이라고 말했다.

aber@fnnews.com 박지영 박지애 기자

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